Die folgende Fallskizze nutzt typische Standardwerte und zeigt, welche Ergebnisse bei einer geförderten Vorsorge mit AV-Depot sichtbar werden. So bekommen Sie schnell ein Gefühl für Beiträge, Förderung, Hochrechnung und mögliche Monatsauszahlung. Alle Zahlen unten stammen aus genau den Eingaben in der Ausgangslage. Wer eigene Werte einsetzen möchte, findet hier die Eingabemaske: zum Altersvorsorgedepot-Rechner.
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Ablauf des Beispiels
Ausgangslage
Person: „Sabine M.“ (fiktiv), Jahrgang 1996, unverheiratet, 0 Kinder.
- Monatliche Sparrate: 150 € (entspricht 1.800 € Eigenbeitrag pro Jahr)
- Erwartete Rendite: 6,00 % p. a. vor Kosten
- Ehegattensplitting: nein
- Zu versteuerndes Einkommen (zvE): 40.000 €
1. Beiträge und Förderung im ersten Beitragsjahr
Im Abschnitt „Beiträge & Förderung“ stehen die wichtigsten Jahreswerte direkt untereinander.
- Eigenbeitrag / Jahr: 1.800 €
- + Förderung / Jahr: 540,00 €
- + Steuervorteil (Ergebnis Günstigerprüfung): 191,27 €
- = Gesamt / Jahr: 2.531,27 €
Herleitung in Kurzform: Der Eigenbeitrag ist Monatsrate × 12. Die Förderung ergibt sich aus Grundzulage und ggf. Kinderzulage. Der Steuervorteil ist das Ergebnis der Günstigerprüfung: die Differenz aus Steuerersparnis und Zulagen, wenn die Steuerersparnis höher ist.
Damit ist sofort klar: Der Startwert setzt sich aus Ihrem Geld plus Förderung zusammen.
2. Hochrechnung Depot und Auszahlung
Es folgt die Hochrechnung über zwei Phasen: erst Ansparzeit, dann Auszahlzeit. Die wichtigsten Werte sind:
- Depotwert mit 67 Jahren: AV-Depot 287.646,83 € | Vergleichsdepot 199.681,72 €
- Monatliche Auszahlung brutto: AV-Depot 2.100,73 € | Vergleichsdepot 1.491,54 €
- Monatliche Auszahlung netto: AV-Depot 1.554,13 € | Vergleichsdepot 1.225,18 €
- Netto-Vorteil pro Monat: 328,95 €
Herkunft der Werte: Der Depotstand mit 67 entsteht aus der jährlichen Fortschreibung von Einzahlungen, Förderung und Rendite. Danach wird der Stand auf eine Monatsrate bis 85 umgelegt; daraus folgen Brutto, Netto und der monatliche Vorteil.
3. Warum liegt das AV-Depot im Beispiel vorn?
Im Beispiel liegt das AV-Depot vor allem aus drei Gründen vorn: erstens durch die laufende Förderung auf den Eigenbeitrag, zweitens durch den zusätzlichen Steuereffekt aus der Günstigerprüfung, drittens durch den Zinseszinseffekt auf diese Mehrbeträge über die gesamte Ansparzeit.
Im Vergleichsdepot fehlen diese Förderbausteine. Dadurch ist der Vermögensstand mit 67 niedriger und daraus folgt eine geringere monatliche Netto-Auszahlung. Der ausgewiesene Netto-Vorteil pro Monat ist die Ergebnisdifferenz nach den jeweils angesetzten Steuer- und Auszahlungslogiken beider Wege.
Was Sie aus dem Beispiel mitnehmen sollten
Das Beispiel zeigt klar, wie sich Förderung, Steuereffekt und Laufzeit gemeinsam auf den Vermögensaufbau auswirken. Für die Praxis gilt: Schon kleine Änderungen bei Sparrate oder Rendite können die Ergebniszeilen deutlich verschieben.
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Quellenangaben
Insbesondere die Informationen folgender Quellen haben wir für die Themenwelt "Altersvorsorgedepot" verwendet:
Letzte Aktualisierung
Diese Seite der Themenwelt "Altersvorsorgedepot" wurde von mir, Stefan Banse, zuletzt am 07.04.2026 redaktionell überprüft oder ergänzt. Sie entspricht dem aktuellen Stand.
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