Jeden Monat nutzen mehrere Tausend Besucher unseren Kreditrechner. Viele von ihnen wenden sich mit Fragen an uns – so auch Familie Schön (Name geändert). Sie bat uns, ein konkretes Kreditbeispiel mit allen wichtigen Eckdaten darzustellen.
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So haben wir für Familie Schön kalkuliert
Inhalt
Grundlagen für das Beispiel
Familie Schön möchte ein Eigenheim kaufen und benötigt dafür einen Kredit über 250.000 Euro.
Sie kann monatlich 1.000 Euro zurückzahlen und plant jährlich eine Sondertilgung von 10.000 Euro.
Kreditkonditionen
- 250.000 Euro Kreditsumme
- 1,0 % Sollzins
- 1.000 Euro monatliche Rate
- 10 Jahre Zinsbindung
- 10.000 Euro jährliche Sondertilgung
Familie Schön möchte die Gesamtlaufzeit des Kredits sowie die Restschuld nach 10 Jahren ermitteln.
1. Erste Kreditrate: Zins- und Tilgungsanteil
Die monatliche Kreditrate von 1.000 Euro setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn beträgt die Restschuld 250.000 Euro.
| Zins- und Tilgungsanteil der ersten Rate |
|---|
|
Bei 1 % Sollzins beträgt der Zinsanteil: 208,33 Euro (ein Zwölftel von 2.500 Euro) Tilgungsanteil: 791,67 Euro |
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2. Weitere Kreditraten: Zins- und Tilgungsanteil
Mit jeder Rate sinkt die Restschuld. Dadurch verringert sich der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt.
| Tilgungsplan für die ersten Monate | ||||
|---|---|---|---|---|
| Monat | Restschuld Vormonat | Rate | Zinsanteil | Tilgungsanteil |
| 1 | 250.000,00 | 1.000 | 208,33 | 791,67 |
| 2 | 249.208,33 | 1.000 | 207,67 | 792,33 |
| 3 | 248.416,01 | 1.000 | 207,01 | 792,99 |
| 4 | 247.623,02 | 1.000 | 206,35 | 793,65 |
3. Berücksichtigung der Sondertilgungen
Jährlich wird eine Sondertilgung von 10.000 Euro geleistet. Dadurch sinkt die Restschuld zusätzlich und der Zinsanteil in den Folgemonaten fällt geringer aus.
| Vor und nach der ersten Sondertilgung | ||||
|---|---|---|---|---|
| Monat | Restschuld Vormonat | Rate | Zins | Tilgung |
| 11 | 242.053,58 | 1.000 | 201,71 | 798,29 |
| 12 | 241.255,29 | 1.000 | 201,05 | 798,95 |
| 12 | 240.456,34 | Sondertilgung | 0,00 | 10.000,00 |
| 13 | 230.456,34 | 1.000 | 192,05 | 807,95 |
4. Laufzeit
Der Kredit ist nach 12 Jahren und 3 Monaten bzw. 147 Monaten vollständig getilgt. Führt man obige Tabelle weiter fort, so endet der Tilgungsplan so:
| Tilgungsplan am Ende der Laufzeit | ||||
|---|---|---|---|---|
| Monat | Restschuld Vormonat | Rate | Zinsanteil | Tilgungsanteil |
| 145 | 2.074,05 | 1.000 | 1,73 | 998,27 |
| 146 | 1.075,78 | 1.000 | 0,90 | 999,10 |
| 147 | 76,68 | 76,74 | 0,06 | 76,68 |
| 148 | 0,00 | |||
5. Anfangstilgung
Tilgung der ersten Rate: 791,67 Euro. Aufs Jahr hochgerechnet: 9.500,04 Euro. Das entspricht 3,8 % von 250.000 Euro.
Die Anfangstilgung beträgt 3,8 %.
6. Gesamtzinsen
Familie Schön zahlt insgesamt 16.076,74 Euro Zinsen für ihren Kredit.
7. Gesamtaufwand
Tilgung (250.000 Euro) + Zinsen (16.076,74 Euro) = 266.076,74 Euro Gesamtaufwand.
8. Restschuld nach der Zinsbindungsfrist
Nach 10 Jahren beträgt die Restschuld 45.487,41 Euro. Dies zeigt der Tilgungsplan nach 120 Monaten:
| Tilgungsplan am Ende der Zinsbindungsfrist | ||||
|---|---|---|---|---|
| Monat | Restschuld Vormonat | Rate | Zinsanteil | Tilgungsanteil |
| 119 | 57.392,55 | 1.000 | 47,83 | 952,17 |
| 120 | 56.440,37 | 1.000 | 47,03 | 952,97 |
| 120 | 55.487,41 | Sondertilgung 10.000 | 0,00 | 10.000,00 |
| 121 | 45.487,41 | ... | ... | ... |
9. Effektivzinssatz
Der Effektivzins berücksichtigt alle Kosten. Für Familie Schön beträgt er 1,005 %.
10. Tilgungsplan
Der Kreditrechner erstellt den vollständigen Tilgungsplan, inklusive aller Raten, Zins- und Tilgungsanteile sowie der Restschuldenentwicklung.
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Quellenangaben
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Letzte Aktualisierung
Diese Seite der Themenwelt "Kreditrechner" wurde von mir, Stefan Banse, zuletzt am 09.02.2025 redaktionell überprüft oder ergänzt. Sie entspricht dem aktuellen Stand. Hier habe ich übrigens 1 ausgewählte Nutzerfrage zum Thema Kreditrechner beantwortet.
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- Integration des Umschuldungsrechners und Tilgungsrechners
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