Kreditrechner 2018 - Kreditzinsen berechnen für Annuitätendarlehen

Aktualisiert am von Stefan Banse

Mit dem Kreditrechner können Sie online wahlweise Ratenhöhe, Kreditlaufzeit und die Anfangstilgung eines Kredits unter Berücksichtigung von Zinsbindungsfrist, Disagio und Sondertilgungen berechnen. Berechnet werden unter anderem auch der Effektivzins (IRR - Internal Rate of Return) und ein detaillierter Tilgungsplan für die gesamte Laufzeit des Kredits zum Ausdrucken. Charts zur Restschuldentwicklung sowie zum Verhältnis zwischen Zins- und Tilgungsanteil innerhalb der Kreditrate veranschaulichen die Kreditrückzahlung.

Beispielberechnung Kredit

Eingabehilfe zum Kreditrechner

Für die Kreditberechnung können folgende Eingaben getätigt werden:

Kreditbetrag

Kreditrechner Kreditbetrag Geben Sie bitte die Höhe des Kreditbetrags an. Die Kreditsumme entspricht der Höhe des Kredits ohne Abzug eines eventuellen Disagios.

Disagio in Prozent

Kreditrechner Disagio Falls ein Disagio vereinbart wurde, geben Sie dieses bitte hier im Kreditrechner - wie üblich - in Prozent vom Kreditbetrag an. Die Vereinbarung einesDisagios - auch Abgeld oder Damnum genannt - ist derzeit nicht sehr verbreitet. Als vorweggenommende Zinszahlung sorgt das Disagio dafür, dass im allgemeinen ein niedrigerer Sollzins vereinbart wird. Interessant kann es aus steuerlicher Sicht sein, indem diese direkte Zinszahlung bereits im Jahr der Kreditaufnahme steuerlich geltend gemacht werden kann.

Sollzins

Kreditrechner Sollzins Geben Sie bitte die Höhe des Sollzinses (Nominalzins) an. Der Sollzins ist der reine Kreditzins für die Inanspruch­nahme eines Kredits in Prozent je Jahr. Er wird als Jahreszins stets auf die jeweilge Restschuld zur Berechung des Zinsanteils angewendet. Der Begriff "Sollzins" ersetzt seit Inkrafttreten der EU-Ver­brau­cher­kredit­richt­linie von Juni 2010 den Begriff "Nominalzins". Sollzins bzw. Nominalzins berücksichtigen jedoch nicht die Kosten oder Gebühren eines Kredits. Zudem beeinflussen die Häufigkeit der Ratenzahlungen, Sondertilgungen oder ein Disagio die Gesamtkosten eines Kredits. Um verschiedene Kreditangebote miteinander vergleichen zu können, ist der Sollzins alleine daher nicht geeignet, weshalb alle Kreditanbieter verpflichtet sind, einen efffektiven Jahreszins anzugeben. Dieser Efektivzins berücksichtigt alle Kosten des Kredits und wird vom Kreditrechner berechnet.

Beispiel zum Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins

Sie nehmen einen Kredit über 1.000 Euro auf und zahlen am Jahresende 30 Euro Zinsen. Vorausgesetzt, es fallen keine weiteren Gebühren an, betragen hier sowohl der Sollzins als auch der Effektivzins 3 Prozent. Bei einer Vereinbarung, bereits nach einem halben Jahr 15 Euro Zinsen zu zahlen und die restlichen 15 Euro am Jahresende sieht dies anders aus: Der Sollzins beträgt weiterhin 3 Prozent, denn Sie zahlen immer noch insgesamt 30 Euro für den Kredit. Der Effektivzins ist allerdings in diesem Fall mit 3,0225 Prozent höher als der Sollzins. Der höhere Effektivzins berücksichtigt nämlich hier den Nachteil, dass Sie diese 15 Euro ein halbes Jahr früher zahlen müssen. Denn wenn Sie diese 15 Euro selbst zu 3 Prozent für ein halbes Jahr anlegen, erbringen sie eine Rendite von 22,5 Cent. Auf diese Rendite verzichten Sie bei früherer Zahlung. Der Kredit kostet daher eigentlich 30,225 Euro. Dies entspricht 3,0225 Prozent von 1.000 Euro und bildet somit den Effektivzinssatz bei halbjährlicher Zinszahlung.

Ratenintervall

Kreditrechner Ratenintervall Geben Sie bitte das Ratenintervall, also die Häufigkeit der Ratenzahlungen an, die vom Kreditrechner berücksichtigt werden soll. Meist wird mit der Bank eine monatliche oder vierteljährliche Ratenzahlung bzw. Annuität vereinbart. Aber auch halbjährliche sowie jährliche Zahlungsweisen zur Rückzahlung des Kredits sind möglich. Die Zahlung der Rate erfolgt dabei nachschüssig, also immer zum Ende des Ratenintervalls.

Gewünschte Art der Tilgung

Kreditrechner Tilgung Wählen Sie bitte "Laufzeit", "Rate" oder "Anfängliche Tilgung" aus und geben Sie den dazu gehörenden Wert ein. Anhand dieser Eingabe werden die jeweils beiden anderen Paramter durch den Kreditrechner berechnet.

Laufzeit

Die Laufzeit des Kredits ist der Zeitraum, bis zu dessen Ende der Kredit vollständig getilgt werden soll.

Rate

Die Rate ist die regelmäßig geleistete Zahlung, um den Kredit zurück zu zahlen. Deren Höhe ist konstant und sie besteht aus einem Zins- sowie einem Tilgungsanteil.

Anfangstilgung

Die Anfangstilgung gibt den prozentualen Anteil der Kreditsumme an, der rechnerisch mit der ersten Rückzahlungrate bezogen auf ein Jahr getilgt wird. Bei jeder folgenden Rate erhöht sich deren Tilgungsanteil, während ihr Zinsanteil in gleichem Maße sinkt.

Beispiel für die Auswahl der gewünschten Tilgungsart

Nach Auswahl von "Laufzeit in Jahren" können Sie die gewünschte Laufzeit Ihres Kredits bestimmen. Der Kreditrechner bestimmt dann anhand aller übrigen Eingabeparamter unter anderem die konstante Rate sowie die Anfangstilgung in % p.a..

Zinsbindung in Jahren

Kreditrechner Zinsbindung Geben Sie bitte die Dauer der Zinsbindung in Jahren an. Eine Zinsbindungsfrist ist der Zeitraum, für den der im Kreditvertrag vereinbarte Zinssatz fest vereinbart wird (Festzinsdarlehen). Während dieser Frist können sich Änderungen des allgemeinen Zinsniveaus nicht auf den vereinbarten Zins auswirken. Oft geht die Gesamtlaufzeit eines Kredits über die Dauer der Zinsbindungsfrist hinaus, so dass nach Ablauf der Zinsbindungsfrist eine Anschlussfinanzierung mit einer neuen Zinsvereinbarung zu treffen ist. Der Kreditrechner berechnet die Höhe der Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist, so dass die Kosten des Anschlusskredits mit dem voraussichtlichen künftigen Zinssatz eingeschätzt werden können.

Jährliche Sondertilgung

Kreditrechner Sondertilgung Geben Sie bitte die Höhe der jährlich zum Jahresende geplanten Sondertilgungen an. Oft kann mit dem Kreditinstitut die maximale Häufigkeit und Höhe von Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung vereinbart werden. Zum Beispiel ist ein bestimmter Prozentsatz der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr oder während der gesamten Zinsbindungsfrist als Sondertilgung üblich. Durch Sondertilgungen wird die Laufzeit des Kredits verkürzt. Denn der in der konstanten Rate enthaltene Zinsanteil verringert sich mit jeder Sondertilgung. Daher wird der Tilgungsanteil jeder Rate größer, so dass bis zur vollständigen Tilgung des Kredits weniger Raten notwendig sind. Wenn Sie im Kreditrechner eine feste Laufzeit für die Tilgung des Kredits wählen, ermittelt der Rechner dann zusammen mit den Sondertilgungen eine entsprechend niedrigere konstante Kreditrate anstatt die Laufzeit aufgrund der Sondertilgungen zu verkürzen. So können Sie die Wunschlaufzeit beibehalten und berechnen die Minderung der Rate aufgrund von Sondertilgungen.

Individuelle Sondertilgungen

Geben Sie bitte an, ob Sie individuelle Sondertilgungen eingeben möchten. Geben Sie hierzu bitte auch an, nach welchem Monat der Kreditlaufzeit und in welchem Umfang die individuellen Sondertilgungen geplant sind. Der Kreditrechner berücksichtigt zur Zinsberechnung die Sondertilgungen jeweils zum Ende des angegebenen Monats.

Beispiel für die Berechnung eines Kredits

Familie Schön möchte sich den Traum vom Eigenheim erfüllen und benötigt zur Finanzierung der Immobile einen Kredit von 250.000 Euro

Monatlich könnte Familie Schön eine Kreditrate von 1.000 Euro tragen. Zudem hat Familie Schön aufgrund ihrer beiden Kinder Anspruch auf Baukindergeld von 2.400 Euro je Jahr. Zusammen mit der jährlichen Tantieme des Arbeitgebers von Frau Schön, planen sie eine jährliche Sondertilgung des Kredits von 10.000 Euro.

Kreditkonditionen

  • 250.000 Euro Kreditsumme
  • 1,0 Prozent Sollzinz
  • 1.000 Euro monatliche Ratenzahlung
  • 10 Jahre Zinsbindungsfrist
  • 10.000 Euro jährliche Sondertilgung

Famile Schön möchte nun die gesamte Laufzeit des Kredits berechnen, sowie die Restschuld nach der Zinsbindungsfrist von 10 Jahren ermitteln.

1. Erste Kreditrate: Berechnung von Zins- und Tilgungsanteil mit dem Kreditrechner

Generell setzt sich die permanent gleich bleibende Rate von 1.000 Euro aus einem von der aktuellen Restschuld abhängigen Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn des Kredits beträgt die Restschuld 250.000 Euro.

Zins- und Tilgungsanteil der ersten Rate

Bei einem Sollzins von 1% pro Jahr beträgt der Zinsanteil der ersten Monatsrate ein Zwölftel von 2.500 Euro

=> 208,33 Euro Zinsanteil

Der Rest der Monatsrate von 1.000 Euro bildet dann den Tilgungsanteil

=> 791,67 Euro Tilgungsanteil

2. Weitere Kreditraten: Berechnung von Zins- und Tilgungsanteil mit dem Kreditrechner

Im weiteren Verlauf des Kredits nimmt die Restschuld mit jeder Ratenzahlung weiter ab. Somit verringert sich mit jeder Kreditrate auch der von der Restschuld zu berechnende Zinsanteil. Entsprechend erhöht sich der Tilgungsanteil, denn die Summe von Zins- und Tilgungsanteil ergibt stets die Kreditrate von 1.000 Euro.

Tilgungsplan für die ersten Monate
MonatRestschuld VormonatRateZinsanteilTilgungsanteil
1250.000,001.000208,33791,67
2249.208,331.000207,67792,33
3248.416,011.000207,01792,99
4247.623,021.000206,35793,65
5............

3. Berücksichtigung der Sondertilgungen durch den Kreditrechner

Familie Schön möchte 10.000 Euro je Jahr an Sondertilgungen leisten. Auch diese Sondertilgungen verringern natürlich die Restschuld des Kredits, weshalb der Zinsanteil der darauf folgenden Kreditrate noch geringer ausfällt, und der Tilgungsanteil entsprechend wächst.

Tilgungsplan vor und nach erster Sondertilgung
MonatRestschuld VormonatRateZinsanteilTilgungsanteil
10............
11242.053,581.000201,71798,29
12241.255,291.000201,05798,95
12240.456,34Sondertilgung 10.0000,0010.000,00
13230.456,341.000192,05807,95
14............

4. Berechnung der Laufzeit mit dem Kreditrechner

Die Laufzeit des gewünschten Kredits von Familie Schön endet mit seiner vollständigen Tilgung. Führt man obige Berechnungen weiter fort, so endet der Tilgungsplan wie folgt:

Tilgungsplan am Ende der Laufzeit
MonatRestschuld VormonatRateZinsanteilTilgungsanteil
144............
1452.074,051.0001,73998,27
1461.075,781.0000,90999,10
14776,6876,740,0676,68
1480,00
Familie Schöns Kredit ist nach 12 Jahren und 3 Monaten bzw. nach 147 Monaten vollständig getilgt.

5. Berechnung der Anfangstilgung mit dem Kreditrechner

Oftmals wird in Kreditvereinbarungen auch die anfängliche Tilgung in Prozent je Jahr als weiterer Parameter angegeben. Wie beschrieben, setzt sich die stets gleich hohe Rate bei Krediten auf Basis von Annuitäten aus einem im Verlauf abnehmenden Zins- und einem kontinuierlich steigenden Tilgungsanteil zusammen. Die Anfangstilgung entspricht dem Tilgungsanteil der ersten Rate bezogen auf das erste Jahr der Laufzeit, und zwar in Prozent je Jahr. Dementsprechend ist ein Kredit mit hoher Anfangstilgung schneller abbezahlt, als bei geringer anfänglicher Tilgung.

Bei Familie Schön wird die Anfangstilgung wie folgt berechnet.

Anfangstilgung

  • Der Tilgungsanteil der ersten Rate von Familie Schön beträgt 791,67 Euro (siehe Punkt 1)
  • Auf das Jahr hochgerechnet sind diese 12 × 791,67 Euro = 9.500,04 Euro
  • 9.500,04 Euro sind 3,8 Prozent von der Kreditsumme über 250.000 Euro

Die anfängliche Tilgung für den Kredit von Familie Schön beträgt 3,8 Prozent.

6. Berechnung der Gesamtzinsen mit dem Kreditrechner

Dies ist die Summe aller Zinsanteile aus den Ratenzahlungen sowie gegebenenfalls dem Disagio, welches als "Vorabzins" zu Beginn des Kredits abgezogen wird. Familie Schön hat kein Disagio vereinbart, so dass die Gesamtzinsen die Summe der Zinsanteile aller Ratenzahlungen ist.

Gesamtzinsen für Familie Schön

Die Gesamtzinsen für den Kredit betragen 16.076,74 €.

7. Berechnung des Gesamtaufwands mit dem Kreditrechner

Dies ist die Summe aller Zahlungen, die für die Tilgung des Kredits aufgebracht werden müssen. Dazu gehören die Zinsen, gegebenenfalls das Disagio sowie alle Tilgungsleistungen.

Gesamtaufwand für Familie Schön

Der Gesamtaufwand zur Zahlung des Kredit beträgt
250.000 € Tilgung + 16.076,74 € Zinsen = 266.076,74 €.

8. Berechnung der Restschuld des Kredits nach der Zinsbindungsfrist

Familie Schön möchte wissen, wie hoch die Restschuld ihres Kredits nach der 10jährigen Zinsbindungsfrist ist, um die Kosten eines Anschlusskredits mit dem voraussichtlichen künftigen Zinssatz einschätzen zu können. Der vom Kreditrechner generierte Tilgungsplan gibt darüber Auskunft, wie hoch die Restschuld nach 120 Monaten ist.

Tilgungsplan am Ende der Zinsbindungsfrist
MonatRestschuld VormonatRateZinsanteilTilgungsanteil
118............
11957.392,551.00047,83952,17
12056.440,371.00047,03952,97
12055.487,41Sondertilgung 10.0000,0010.000,00
12145.487,41.........
Die Restschuld nach der 10jährigen Zinsbindungsfrist beträgt 45.487,41 Euro.

9. Berechnung des Effektivzinssatzes durch den Kreditrechner

In die Berechnung des effektiven Jahreszinses gehen alle Kosten und Zahlungen wie Disagio, Sondertilgungen und Raten zu den jeweiligen Zeitpunkten ein. Der effektive Jahreszins wird nach der internen Zinsfußmethode (Internal Rate of Return, IRR) ermittelt. Alle Kreditanbieter sind verpflichtet, den effektiven Jahreszins bei ihren Kreditangeboten anzugeben, damit die Verbraucher die verschiedenen Darlehensangebote miteinander vergleichen können. Der Kreditrechner berechnet den Effektivzins mittels eines iterativen Berechnungsverfahrens.

Effektivzins für Familie Schön

Der Effektivzins für Familie Schöns Kredit beträgt 1,005 Prozent.

10. Generierung des gesamten Tilgungsplans durch den Kreditrechner

Der Kreditrechner generiert den gesamten Tilgungsplan zu Familie Schöns Kredit. Dieser Tilgungsplan gibt Auskunft über sämtliche Ratenzahlungen, der jeweiligen Restschuld zum Zeitpunkt der Ratenzahlung, sowie den jeweiligen Tilgungs- und Zinsanteilen aller Kreditraten. Diesen Tilgungsplan kann Familie Schön über den entsprechenden Infobutton des Rechnerergebnisses einsehen und, falls gewünscht, über den Druckbutton im Tilgungsplan-Fenster ausdrucken.

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Quellenangaben

Insbesondere die Informationen folgender Quellen haben wir für die Themenwelt "Kredit" verwendet:

Letzte Aktualisierung am 01.10.2018

Die letzten Änderungen in der Themenwelt "Kredit" wurden am 01.10.2018 umgesetzt durch Stefan Banse. Hauptsächlich wurde folgendes aktualisiert:

  • 01.10.2018: Aufnahme von Bilder bei den Hilfetexten
  • 20.06.2018: Programmierung unseres neuen Rechners zur Berechnung von Krediten bzw. Darlehen und Baufinanzierungen sowie Erstellen sämtlicher Texte der Themenwelt
  • Redaktionelle Überarbeitung aller Texte in dieser Themenwelt