Autokreditrechner 2019

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Kreditrechner

Mit dem Kreditrechner berechnen Sie wahlweise die Ratenhöhe, Laufzeit oder Anfangstilgung unter Berücksichtigung von Zinsbindungsfrist, Disagio und Sondertilgungen. Mit Effektivzins, detailliertem Tilgungsplan und anschaulichen Charts.
Aktualisiert am von Stefan Banse

Ob neu oder gebraucht – Kraftfahrzeuge werden heute meist nicht bar bezahlt. Die meisten Käufer entscheiden sich für eine Finanzierung. Einen Autokredit bietet eigentlich jedes Kreditinstitut an, Interessenten sollten sich sowohl bei ihrer Hausbank als auch bei diversen Direktbanken informieren. Wird das Fahrzeug beim Autohaus des Herstellers erworben, so gehört ein Finanzierungsangebot der hauseigenen Bank zu einem guten Service. Diese können mit günstigen Zinskonditionen überzeugen. Außerdem gibt es für bestimmte Fahrzeuge oft besonders gute Angebote. Wer sich Geld leihen möchte, kommt also um einen Vergleich der verschiedenen Angebote nicht herum. Unser Autokreditrechner hilft Ihnen, Ihre Wunschrate zu errechnen und die Zinshöhe insgesamt zu ermitteln.

Autokredite sind Annuitätendarlehen

Die Rückzahlung des aufgenommenen Betrages erfolgt bei einem Autokredit in monatlich gleich bleibenden Raten. Diese enthält immer einen Tilgungsanteil sowie einen Zinsbetrag. In der Bankenwelt wird diese Zahlung auch als Annuität bezeichnet, eine Fahrzeugfinanzierung ist daher ein Annuitätendarlehen. Die regelmäßige Rate hilft dem Schuldner, seine Ausgaben zu planen und den Überblick zu behalten. Jeden Monat wird das Darlehen somit auch teilweise getilgt. Da die Zinsen immer nur auf die jeweilige Restschuld gezahlt werden, sinkt der Zinsanteil in den Raten kontinuierlich, der Tilgungsanteil steigt. Unser Autokreditrechner zeigt das in einem gut verständlichen Diagramm. Das ist besonders für gewerbliche Kunden interessant, die Tilgung und Zinsen getrennt verbuchen müssen. Die genauen Zahlen kann man dem Zins- und Tilgungsplan entnehmen, den die finanzierende Bank bereitstellt.

Ausschnitt aus einem Beispiel für einen Zins- und Tilgungsplan

Für die Autofinanzierung wird ein Kredit mit der Nettodarlehenssumme von 20.000 € aufgenommen. Der Nominalzinssatz beträgt 2,3 Prozent, die Laufzeit 60 Monate.

MonatsrateTilgungsanteilZinsenRestschuld
1353,19314,85 €38,33 €19.685,15 €
2353,19315,46 €37,73 €19.369,69 €
3353,19316,06 €37,13 €19.053,63 €
4353,19316,67 €36,52 €18.736,96 €
5353,19317,28 €35,91 €18.419,69 €
6353,19317,89 €35,30 €18.101,81 €
7353,19318,49 €34,70 €17.783,32 €
8353,19319,11 €34,08 €17.464,21 €
353,19

In den letzten Jahren sanken die Zinsen für Autokredite

Ratenkredit sind in den letzten Jahren für Darlehensnehmer günstiger geworden, das gilt auch für Autokredite. Heute gibt es bereits Angebote mit einem Zinssatz von etwas mehr als einem oder zwei Prozentsatz pro Jahr. Ursache ist das derzeit weltweit niedrige Zinsniveau. Das ärgert den Sparer, ein Darlehensnehmer jedoch profitiert davon. Eine gute Übersicht über die günstigsten Angebote der Banken finden Verbraucher zum Beispiel auf der Internetplattform check24.de. Darlehensgeber veröffentlichen hier ihre Angebote, verbindlich sind die hier genannten Zinssätze jedoch nicht. Konditionen der Finanzierung werden immer im konkreten Fall verhandelt, denn die Bonität der Schuldner muss dabei berücksichtigt werden. Je höher die Kreditwürdigkeit des potentiellen Darlehensnehmers, desto geringer der angebotene Sollzinssatz. Das ist ein gebundener Zinssatz, das heißt, dass er sich über die Laufzeit der Autofinanzierung auch nicht ändert. Die Zinsangabe für den Autokredit in Prozent bezieht sich immer per anno - es ist also ein Jahreszins.

Diese Unterlagen sind für einen Autokredit einzureichen

Möchte sich der Käufer nicht selbst mit einer Bank auseinandersetzen, übernehmen die Autohändler oft die Beantragung des Kredites. Entsprechende Formulare können vor Ort ausgefüllt werden, auch die offizielle Identifizierung des Antragstellers wird hier gleich mit erledigt. Benötigt werden außerdem die Zustimmung zur Abfrage seiner SCHUFA-Daten und die letzten Gehaltsnachweise. Die moderne Kommunikation ermöglicht die Kreditzusage für die Finanzierung des Fahrzeugs innerhalb kürzester Zeit, meist schon nach wenigen Stunden. Informieren Sie sich also bereits im Vorfeld, welche Laufzeit und welche Rate Sie für den Autokredit wünschen.

Typische Laufzeiten eines Autokredits

Autokredite werden über einen mittelfristigen und damit überschaubaren Zeitraum gewährt. Üblich sind Laufzeiten zwischen 36 und 60 Monaten. Je kürzer die Darlehensdauer, desto höher ist die monatliche Rate. Häufig sehen die Darlehensbedingungen vor, dass mit den Monatszahlungen das Darlehen vollständig getilgt wird. Um eine bezahlbare Wunschrate und Laufzeit besser in Einklang zu bringen, bieten vor allem Autobanken ihren Kunden auch sogenannte Ballonfinanzierungen an.

Ballonfinanzierungen

Hochwertige Fahrzeuge können mit niedrigen Raten nicht abbezahlt werden. Bei Ballonfinanzierungen verbleibt daher am Ende der Laufzeit eine Restschuld übrig. Darlehensnehmer haben dann die Wahl, den Restbetrag als Schlussrate zu zahlen, das Fahrzeug weiter zu finanzieren oder an das Autohaus zurückzugeben. Bei einer Entscheidung für eine Anschlussfinanzierung werden Laufzeit, Monatsrate und Zinssatz neu verhandelt. Gibt der Fahrzeugnutzer das Kfz zurück, wird sein Wert ermittelt. Unfälle oder eine überdurchschnittliche Fahrleistung können dazu führen, dass der berechnete Restwert nicht mehr erreicht wird – dann muss der Darlehensnehmer die Differenz ausgleichen. Solche Finanzierungen sind also mit einem Risiko verbunden.

Der Autokreditrechner

Die Kreditsumme zur Berechnung des Autokredits

In diesem Feld ist der zu finanzierende Betrag einzutragen. Oft wird der Kaufpreis des Fahrzeugs bereits durch eine Anzahlung gemindert. Typisch ist auch die Inzahlungnahme eines Gebrauchtwagens, so dass der Nettodarlehensbetrag meist niedriger als der Fahrzeugpreis.

Beispiel für die Berechnung des Nettodarlehensbetrags
Fahrzeugpreis28.000 €
Abzüglich Anzahlung− 5.000 €
Abzüglich Inzahlungnahme− 3.000 €
Nettodarlehensbetrag= 20.000 €

Überlegen Sie, ob Sie einen gesparten Betrag für eine Anzahlung nutzen, um die Kreditsumme zu verringern und spielen Sie verschiedene Möglichkeiten durch.

Nominalzins- und Effektivzinssatz für die Autokreditberechnung

Um die verschiedenen Kreditangebote der Institute gut vergleichen zu können, muss neben dem verlangten Nominalzinssatz auch immer der effektive Zinssatz für die Berechnung des Autokredits angegeben werden. Banken verdienen ihr Geld vor allem durch Zinsen, verlangen aber gleichzeitig auch Bearbeitungsgebühren für ihre Leistungen. So kann ein Kredit mit einem niedrigen Sollzinssatz durch die Gebühren erheblich teurer werden als erwartet. Um eine Täuschung der Verbraucher zu vermeiden, schreibt die deutsche Preisangabenverordnung (PAngV) daher die Angabe des Effektivzinses vor. Ist diese Kennzeichnung nicht ersichtlich, fragen Sie daher immer gezielt nach dem effektiven Zins!

Ein Vergleich zwischen Nominal- und Effektivzins
Darlehenssumme20.000,00 €20.000,00 €
Laufzeit60 Monate60 Monate
Nominalzinssatz2,30%2,30%
Gebühren850,00 €120,00 €
Kosten gesamt2.040,19 €1.310,19 €
Effektivzinssatz4,136%2,325%

Durch die hohen Bearbeitungsgebühren erhöht sich der Effektivzinssatz also deutlich. Für den Vergleich der gesamten Kosten der Kredite muss er unbedingt angegeben werden.

Die Laufzeit des Autokredits bestimmt die Ratenhöhe

Je kürzer die Laufzeit ist, desto höher müssen die Kreditraten sein, um die Darlehenssumme zu tilgen. Nutzen Sie unseren Autokreditrechner für die Ermittlung Ihrer Wunschrate. Dazu sollten Sie zuerst realistisch einschätzen, welche monatliche Belastung Ihr Familienbudget verträgt. Berücksichtigen Sie bitte auch unvorhergesehene Ausgaben wie Reparaturen oder auch die sommerliche Urlaubsreise. Rechnen Sie immer einen Puffer ein, damit sie die Finanzierung immer bedienen können. Auf der Basis des Darlehensbetrages, der Laufzeit und des Effektivzinses ermittelt unser Rechner dann die monatliche Rate und die Höhe der insgesamt zu zahlenden Zinsen.

Entscheidungsgrundlage: Gesamtkosten des Autokredites

Bei identischer Kreditsumme ist der Kredit am günstigsten, für den die geringsten Kosten insgesamt entstehen. Hier werden sowohl die Zinsen als auch die Gebühren des Kreditinstitutes berücksichtigt. Manchmal können die Bearbeitungsgebühren auch außerhalb der Finanzierung bezahlt werden. Die Berechnung der Zinsen bei einem Annuitätendarlehen erfolgt nach einer komplizierten Formel. Wer nicht Mathematik studiert hat, nutzt am besten einen Kreditrechner.

Sicherheit in der Fahrzeugfinanzierung

Darlehensgeber verlangen vom Schuldner in der Regel eine Sicherheit, die zu hinterlegen ist. Kommt er mit seinen Zahlungen in Verzug, so hat die Bank das Recht, den Kredit zu kündigen und die Sicherheit zu verwerten. Bei einem Autokredit dient das Fahrzeug selbst als Sicherheit. Da dieses ja nicht als Pfand hinterlegt werden kann, zieht das Kreditinstitut den Fahrzeugbrief ein. So kann der Fahrzeughalter das KfZ nicht ungefragt verkaufen. Bei einem angedachten Verkauf muss die Beendigung der Finanzierung zuerst mit der Bank geklärt werden. Auch die Forderung nach einer Vollkaskoversicherung während der laufenden Finanzierung muss als eine Form der Sicherung verstanden werden. Im Fall eines Totalschadens nach einem Unfall erhält so das Kreditinstitut die Leistung der Versicherung und kann damit das Darlehen tilgen.

Vorzeitige Tilgung

Das Darlehen vorzeitig vollständig zurückzuzahlen, ist bei den meisten Banken erlaubt. Vorfälligkeitsentschädigungen sind nicht üblich. Als Kunde sollten Sie Ihrer Bank mitteilen, dass das Darlehen getilgt werden soll und um eine Information über die ausstehende Restschuld erbitten. Ihr Kreditinstitut teilt Ihnen dann auf den Cent genau mit, welcher Betrag ausgeglichen werden muss. So erfahren Sie auch genau, wie viele Zinsen Sie einsparen.

Ratenkredit versus Autokredit

Verbraucher können sich heute zwischen einem Ratendarlehen bei ihrer Hausbank und einem speziellen Autokredit entscheiden. Vor allem bei einem Gebrauchtwagenkauf kann die Finanzierung durch ein neutrales Institut von Vorteil sein. Zwar verlangen die Kreditinstitute oft einen höheren Zinssatz für Ratenkredite, doch Autokäufer treten dann als Barzahler auf und können bei ihrem Händler einen attraktiven Rabatt aushandeln. Gleichzeitig wird der Fahrzeugbrief nicht bei der Bank hinterlegt. Autofinanzierungen dagegen können durch die Sicherungsübereignung des Fahrzeugbriefes mit günstigeren Zinsangeboten punkten. Für einen umfangreichen Vergleich der verschiedenen Finanzierungen nutzen Sie am besten das Internet. Unser Autokreditrechner berechnet für Sie dann Ihre Wunschrate.

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Quellenangaben

Insbesondere die Informationen folgender Quellen haben wir für die Themenwelt "Kredit" verwendet:

Letzte Aktualisierung am 01.10.2018

Die letzten Änderungen in der Themenwelt "Kredit" wurden am 01.10.2018 umgesetzt durch Stefan Banse. Hauptsächlich wurde folgendes aktualisiert:

  • 01.10.2018: Aufnahme von Bilder bei den Hilfetexten
  • 20.06.2018: Programmierung unseres neuen Rechners zur Berechnung von Krediten bzw. Darlehen und Baufinanzierungen sowie Erstellen sämtlicher Texte der Themenwelt
  • Redaktionelle Überarbeitung aller Texte in dieser Themenwelt