Mit 63 in Rente gehen?

Der Regelfall heute: Rente mit 67

In Deutschland wird das Renteneintrittsalter schrittweise auf 67 Jahre angehoben. Diese Anpassung betrifft alle künftigen Rentnergenerationen. Die gesetzliche Mindestwartezeit – also die Zeit, in der Beiträge eingezahlt werden müssen – beträgt dabei fünf Jahre.

Der Jahrgang 1964 wird der erste sein, bei dem Männer und Frauen erst mit dem 67. Geburtstag die volle Altersrente erhalten. In der Fachsprache der Rentenversicherung spricht man in diesem Fall von der „Regelaltersrente“.

Aus unserer Erfahrung sehen wir häufig: Die gesetzliche Rente allein reicht später oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu sichern. Daher ist es sinnvoll, zusätzlich privat oder betrieblich vorzusorgen.

Wann genau Sie in Rente gehen können, erfahren Sie mit unserem Rechner zum Renteneintrittsalter.

Wer darf früher abschlagsfrei in Rente gehen?

Viele Arbeitnehmer möchten gern vor dem regulären Rentenalter aus dem Berufsleben ausscheiden. Wer diesen Wunsch hat, muss jedoch bestimmte Voraussetzungen erfüllen – und häufig auch finanzielle Einbußen in Kauf nehmen. Doch es gibt auch Ausnahmen, bei denen ein früher Renteneintritt ohne Abschläge möglich ist.

Besonders langjährig Versicherte

Arbeitnehmer, die mindestens 45 Jahre lang Beiträge gezahlt haben, zählen zu den besonders langjährig Versicherten. Nach unserer Erfahrung nutzen viele diese Möglichkeit, um früher in den Ruhestand zu gehen – und das ganz ohne Abschläge. Für den Jahrgang 1964 bedeutet das: Rente ab 65. Wer früher geboren ist, kann teilweise schon mit etwas weniger Lebensjahren abschlagsfrei gehen.

Eine gute Orientierung bietet unser Rentenbeginn-Rechner, der die Möglichkeiten individuell darstellt.

Schwerbehinderte Versicherte

Menschen mit einer anerkannten Schwerbehinderung (mindestens 50 Prozent) können ebenfalls vorzeitig in Rente gehen – vorausgesetzt, sie haben mindestens 35 Beitragsjahre. Sie dürfen bereits mit 65 Jahren abschlagsfrei in Rente. Ein vorzeitiger Bezug ist möglich, allerdings mit Abschlägen – bis zu drei Jahre früher als regulär.

Rente mit 63 für langjährig Versicherte: Möglich, aber mit Abschlägen

Wer mindestens 35 Jahre lang in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat, gilt als langjährig versichert. In diesem Fall ist ein Renteneintritt bereits ab 63 Jahren möglich – allerdings mit Abschlägen bei der monatlichen Zahlung.

Unserer Erfahrung nach nutzen viele Versicherte diese Möglichkeit, weil sie früher in den Ruhestand möchten. Dabei sollte jedoch beachtet werden: Der reguläre Rentenbeginn liegt – je nach Geburtsjahrgang – zwischen 65 und 67 Jahren. Für Menschen, die ab dem Jahr 1964 geboren wurden, ist 67 das gesetzliche Rentenalter.

Entscheidet sich jemand aus diesem Jahrgang für die Rente mit 63, geht er oder sie also ganze vier Jahre früher – das bedeutet spürbare Abschläge. Hinzu kommt, dass weniger Rentenpunkte gesammelt werden, weil die Beitragszeit kürzer ausfällt. Das führt zu einer dauerhaft geringeren Rentenhöhe.

Hier noch einmal im Überblick:

	Regelaltersrente	Rente für langjährig Versicherte	Rente für besonders langjährig Versicherte	Rente für schwer­behinderte Versicherte
Mindestversicherungszeit	5	35	45	35
Reguläres Renteneintrittsalter *	65-67	65-67	63-65	63-65
Vorzeitige Inanspruchnahme **	nicht möglich	ab 63	nicht möglich	ab 3 Jahre vor regulärem Beginn

* Das Renteneintrittsalter ist abhängig vom Geburtsjahr: Für ältere Jahrgänge ist das Eintrittsalter gestaffelt beginnend mit dem niedrigeren Wert. Ab Jahrgang 1964 ist das Eintrittsalter dann am höchsten.
** Die Abschläge für die vorzeitige Inanspruchnahme betragen dauerhaft 0,3% der Rente je vorzeitigem Monat.

Mit welchen Abschlägen müssen Sie rechnen?

Wer die Rente mit 63 in Anspruch nimmt, muss mit dauerhaften Abschlägen rechnen: Für jeden Monat, den der Ruhestand vorgezogen wird, verringert sich die monatliche Rentenzahlung um 0,3 Prozent. Diese Kürzung bleibt dauerhaft bestehen – auch wenn später die Regelaltersgrenze erreicht wird.

Unserer Erfahrung nach unterschätzen viele Menschen, wie stark sich diese Abschläge auf die gesamte Rentenzeit auswirken können. Sie gelten nämlich auch für mögliche Hinterbliebenenrenten.

Ein Beispiel: Wer mit 63 Jahren in Rente geht, obwohl die persönliche Regelaltersgrenze bei 67 Jahren liegt, nimmt die Rente 48 Monate früher in Anspruch. Das bedeutet einen Abschlag von 14,4 Prozent:

• 4 Jahre × 12 Monate = 48 Monate
• 48 Monate × 0,3 Prozent = 14,4 Prozent Abschlag

Und bitte auch die in diesen Jahren fehlenden Rentenpunkte nicht vergessen.

Die Entscheidung für die Frühverrentung sollte deshalb gut überlegt sein. Wir sehen häufig, dass Versicherte schon ab dem 50. Lebensjahr über Ausgleichszahlungen nachdenken – denn in diesem Alter sind freiwillige Sonderzahlungen möglich, um spätere Abschläge zu mindern oder ganz auszugleichen.

Rente mit 63 - Hier ein konkretes Beispiel: